#192 - N'écoute pas ton banquier s'il tente de te vendre ça ! (Placement, Gestion sous mandat, Assurance)

Épisode de L'Art de la Gestion Patrimoniale par Bonnet Doyen Conseil : Épargner, Investir, Entreprendre, Immobilier, Impôts · 7 octobre 2026 · 18 min

Banque privée, gestion sous mandat, frais, crédit, architecture ouverte : on vous dit tout et quelles sont les vraies règles !

Un jour, votre conseiller vous appelle : votre épargne a franchi un seuil et vous voilà éligible à la banque privée. Beaux locaux, interlocuteur dédié, sentiment d'être enfin pris au sérieux. Ce que personne ne vous explique, c'est ce qu'il y a derrière : un conseiller évalué sur des objectifs commerciaux, une offre limitée aux produits de la maison, des frais de convention qui s'ajoutent à tous les autres, et une gestion sous mandat qui bat rarement son indice. Sur 500 000 € placés pendant dix ans, l'empilement de ces couches représente un écart de plusieurs centaines de milliers d'euros.

Nous connaissons ces mécanismes de l'intérieur pour les avoir pratiqués, et c'est précisément pour cela que nous en parlons. L'objectif est clair : vous montrer comment fonctionne réellement une banque privée.

Au programme de cet épisode :

Comment un banquier privé est réellement évalué : Les fameux tableaux d'objectifs et leurs cases à cocher (contrats d'assurance-vie ouverts, produits structurés placés, entrées en relation, collecte, mandats de gestion signés). Explication de la part du fixe et du variable dans la rémunération, et le paradoxe qui en découle : le conseiller considéré comme mauvais est parfois celui qui donne le meilleur conseil, parce qu'il refuse de pousser les produits de la maison.

La segmentation bancaire et ses seuils : Banque traditionnelle, banque privée, gestion de fortune : à partir de quel niveau d'épargne on bascule d'un étage à l'autre et ce que cela change. Pourquoi la question du seuil est mal posée : un conseil indépendant travaille directement avec les sociétés de gestion et les assureurs, sans stratification, ce qui rend l'offre accessible quel que soit le montant confié.

L'architecture ouverte (une expression à interroger) : Pourquoi de nombreux contrats présentés comme diversifiés contiennent majoritairement des fonds de la maison mère. Décryptage des mécanismes discrets : l'impossibilité pour un banquier de proposer un contrat concurrent et les fonds portés par des filiales dont le nom ne rappelle pas le groupe, créant l'illusion de la diversification.

Le crédit et l'assurance emprunteur (ce qui se négocie vraiment) : Les grilles reposent sur vos revenus, votre âge et votre patrimoine, et l'écart entre un bon et un moyen profil atteint plusieurs dizaines de points de base. Les arguments qui font bouger une grille et la chronologie à respecter pour renégocier votre assurance emprunteur sans risquer de bloquer votre financement.

Le vrai coût (exemple chiffré sur 500 000 €) : Empilement des frais : frais de convention (% des encours + forfait), frais de gestion du contrat, frais d'arbitrage et commissions de gestion sous mandat. Démonstration de la manière dont une performance brute attractive s'érode en performance nette, et ce que représente cet écart cumulé au bout de dix ans avec l'impact des intérêts composés.

Dans cet épisode, vous apprendrez à décoder l'offre qu'on vous présente, à identifier chaque ligne de frais de votre convention et à poser les questions qui révèlent si votre interlocuteur vend ou conseille.

🎙️ À propos du podcast :Nous sommes Jérémy Doyen et Guillaume Bonnet, cofondateurs de Bonnet & Doyen Conseil. Chaque semaine, dans L’Art de la Gestion Patrimoniale, nous analysons les stratégies des entrepreneurs avec une approche concrète, indépendante et orientée long terme.

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À propos du podcast

Jérémy Doyen et Guillaume Bonnet animent un podcast dédié à l'investissement, la fiscalité, l'immobilier, l'entrepreneuriat, les finances personnelles et l'argent. Chaque mercredi, ils abordent une thématique tous les 2 et/ou interrogent un invité du monde de la gestion de patrimoine ! Ces invités…

L'Art de la Gestion Patrimoniale

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